虛擬銀行 定存攻略 2025

前言

定期存款也有很多不同的變化，海豚現在就分享玩了5年定存的經驗

序

想不到定存也可以寫一篇文章

Terminology

虛疑銀行 (簡稱 虛銀)

定期存款 (簡稱 定存)

定期存款, Fixed Deposit, Time Deposit (泛指同一事情)

3厘 = 3% 年利率

3.3% p.a. = 3.3% 年利率

p.a. = per annual

Principal = 本金

Interest = 利息

Maturity Date  = 定期到期日

Maturity Instruction = 到期指示

Period / Days of Duration = 定存期間 (定存期) / 定存日數

定存基本策略

一般而言︰

傳統中小型銀 比 傳統大型銀行，年利率較高

虛疑銀行 比 傳統銀行，年利率較高

虛疑銀行 優先對不同貨幣的支援為 HKD > CNY > USD

定期完結前提早提款，需要支付手續費 及 未必可以領取任何利息 或 未必可以領取全部利息

開立新定期存款可在每天任何時間進行

港元定存，一年都為 365天

美元定存，一年都為 360天

利息計算公式

2025/12/18 10,000 HKD 一年 3% p.a.

利息即 10000x1x3/100 = 300

2025/12/18 10,000 USD 一年 3% p.a.

利息即 10000x1x3/100 = 300

如何計算日數

如定存期為 6個月 則將起始日期月份+6

2025/12/18 10,000 HKD 6個月 3% p.a.

定存期即 2025/06/18 - 2025/12/18 - 1 = 182days

傳統銀行一般在 2025/12/18 0900 前，定期便會結算，本利和存入回你的帳號

虛銀行則會更早，可能 0800 左右，定期便會結算

所以日數減1是減去最後一天

傳統銀行周六/周日 不辦公，如到期日在周六/周日，會自動延長定期到一下個工作天

定期日數會自動上升，利息不會少給

虛銀則沒有那個問題，但海豚有見過虛銀會計算時分秒。

假如海豚在 23:10 作定期，定期在0800左右結清，付利息

可能銀行認為蝕了

WeLab Bank 在2024年建立的定期都是這樣，明明在傳統銀行會是整數的公式，它總會小點

如海豚早上建立定期，利息則會愈接近傳統銀行的計算方法。愈接近2359，獲得利息愈少。

WeLab Bank 在2025年建立的定期 已經用回傳統銀行的公式

虛銀 - 定存 各種 玩法

定存的優惠實在太多，五花八門。

在此先 highlight 特別的定存玩法

逢星期一︰Fusion Bank 快閃優惠

逢星期一 12:00，到Fusion Bank 搶快閃定存優惠，搶的時候要同時建立定期

即是帳戶內要準備好新資金，海豚設了星期一 11:57的鬧鐘，每次都會調動新錢進去

搶到就好，搶不到就算，資金回調

逢星期二︰ZA Bank 加息星期二

逢星期二 00:00 開始，可以拿加息劵，最近一般都是給4張，可以選1張再加碼

加碼需要分享連結，讓別人助力，協力者無需是ZA 客戶

加息劵有效期7天，到下星期一的23:59

可以慢慢準備新資金

新資金

銀行的定存優惠，很多時候都會要求新資金，而新資金的計算方法大不同

公式1︰今天結餘 - 上一個月最後一天的結餘 = 新資金

公式2︰今天結餘 - 上一個月的平均結餘 = 新資金

公式3︰今天結餘 - 獲得額外加息前N天的結餘 = 新資金

海豚就試過失預算，例如傳統銀行，中信銀行，今天放進去的資金不算新資金

要等一天，它都在隔天的 00:01 才刷新公式。

中信銀行︰昨天的結餘 - 上一個月最後一天的結餘 = 新資金

(忘了是 上一個月最後一天的結餘 / 上一個月的平均結餘，總之它就是要先放一天)

外幣兌換定存

透過在該銀行兌換外幣，再定存時獲得額外加息

ZA 在特定頁面，兌換+定存 一次進行

Fusion 在兌換外匯頁面先兌換外幣，定存時可看見可獲得額外加息的外幣金額

不要少看它的分別，以上例子雖然都是 外幣兌換，可在定存獲得額外利息

ZA Bank在兌換外幣的瞬間，同時幫你建立定存

Fusion Bank 分別在於 你先兌換，舉例 現在3個月USD 定存為3.8%

如換了10,000 USD 它就會給出一張 USD 加息劵 0.7% (上限受惠金額是 10,000)

將整整10,000 建立3個月定存則會是 3.8%+0.7% 年利率

10,000之後的就是原來的3.8%年利率

假如你放 10,001USD，則首10000是4.5%, 最後1元是3.8%

這便有個彈性，你看見兌換率不錯，可以多換點，但只拿部份去建立定存。

年利率續漸遞增

這個玩法不是全部銀行也有，但也有幾間銀行有提供，海豚沒有金融 / 銀行相關知識，好奇為什麼會有這個定存方式走出來，有讀者有答案嗎，請留言告知。

以這種方式建立的定存，海豚所見都是本金固定，中途不能增加，有些可以中途提取，

有些中途提取會豁免手續費

ZA 銀行叫這 步步存款Go

中信銀行叫這 大富翁存款

虛銀定存介面 - 貨幣 及 年期

定存的優惠實在太多，五花八門

說了不同的優惠，以下貼上各虛銀，最基本的定存的界面

• ZA Bank 眾安銀行 定存
• WeLab Bank 匯立銀行 定存
• Mox Bank 定存
• Livi Bank
• Fusion Bank 富融銀行
• Ant 螞蟻銀行
• Star Bank 天星銀行
• PAO Bank (前稱 平安壹賬通銀行)

ZA Bank 眾安銀行 定存

其它外幣要手動啟動才可以啊

WeLab Bank 匯立銀行 定存

早期WeLab 推出 的 GoSave 定期

它的動畫是上小巴，每架小巴要求人數不同

由人數決定利率，參加人數愈多，年利率就愈高

當人數達標 即成功提高 年利率 即 成功 上車

算是一個噱頭，海豚未曾見過

後期改成 GoSave 2.0 便沒有參加人數愈多，年利率就愈高

因為根本都沒意義，只有最後一班/幾班車會湊不夠人數吧。

Mox Bank 定存

Mox 特別在於 利息預付，如今天開立定存，它是今天預先付你利息。

預付100%利息，開立多少項定期存款也是，不論本金，沒有利息預付上限，真的很爽。

還有可以用定存，不拿錢拿飛行里數

換里數

現有資金

新資金

Livi Bank

海豚將 Livi Bank 的帳號關閉了

過往5年，海豚在Livi Bank 的定存是最低，只有X%

所以沒有截圖

Fusion Bank 富融銀行

Ant 螞蟻銀行

螞蟻銀行特別在於能為定期存款自訂到期日，按自訂存款期，能在3至12個月內自訂到期日

Star Bank 天星銀行

PAO Bank (前稱 平安壹賬通銀行)

很麻煩啊，截圖會黑屏，之前有個傳統銀行apps 又是這樣

轉帳後無法截圖給人，很討厭，之後才造了個功能可以生成轉帳記錄的圖。

但網上銀行又給人可以截圖，因為技術上只靠網站根本無法禁止電腦截圖，除非這個是java based web，不過要求user先安裝java才可以登入，根本是對user電腦技術要求過高。

沒有意義的保安理由，或可能就是嫌麻煩，所以整個apps都禁止截圖，而沒有區分只有敏感訊息不能截圖。

小結

由2020年起，海豚建立了首個虛銀帳戶，為了吃盡優惠，上一間銀行的開戶優惠完了

海豚便會帶着錢到新虛銀開戶，8間虛銀都在前後不同日期陸陸續續開戶了

統計直到2025年7月16日

定存放得最多在 ZA Bank, WeLab Bank, Fusion Bank

分別是

ZA 眾安 40.52%
WeLab 匯立 37.32%
Fusion 富融 14.29%
MOX 4.37%
Livi 1.46%

Star 天星 1.17%
PAO 0.58%
Ant 螞蟻 0.29%

以下則是平均每年，定存在不同虛銀的分佈

ZA 眾安 34.64%
WeLab 匯立 36.85%
Fusion 富融 19.03%
MOX 4.55%
Livi 1.61%
Star 天星 0.94%
PAO 1.59%
Ant 螞蟻 0.80%

因為 Livi 使用率偏低，而且給出的年利率都不高，所以海豚將Livi 帳戶關閉了

ZA 算是海豚的常用戶口，它除了定存，還有很多例如是消費回贈等優惠

WeLab 則是普遍給的年利率都不錯

Fusion 也是有時候給的年利率不錯

MOX 則是它的利息預付挺吸引，特別是當下需要現金流