TransUnion first try tutorial

個人借貸會令個人信貸評級下降

序

接近畢業，快要走出社會時。

身邊的朋友便告訴海豚，不要輕易向財務公司或金融機構借錢。

因為在香港，自你成年起，便會有1個檔案建立在 環聯資訊有限公司 - TransUnion (以下中文簡稱環聯，英文簡稱TU)

那個檔案記錄了你的個人資訊(住址，聯絡電話)、信用卡戶口、借貸記錄、還款記錄。

然後會計出一個綜合評分，分A至J等

等級愈低，愈難借錢。

無知的海豚聽到後立即感覺很赤裸，原來香港的金融市場一直如此運作。

為什麼海豚的朋友如此清楚，原來他的媽是銀行的經理，耳濡目染下自小便接觸很多有關銀行和金融的資訊。

TransUnion 背景

按照1份2019年12月來自『香港個人資料私隱專員公署』的報告披露指出

環聯是在香港註冊及營運的信貸資料機構，截至 2018 年 11 月 30 日

持有超過 550 萬名人士的個人信貸記錄。環聯大部分股份 (56.25%)

由 TransUnion Netherlands I B.V.持有，而該公司是美國環聯的全資附屬機構。

其餘七名股東是

美國運通國際股份有限公司、星展銀行（香港）有限公司、

美國鄧白氏商業資料（香港）有限公司、恒生財務有限公司、

渣打、東亞銀行有限公司及香港上海滙豐銀行有限公司

，各持有 6.25% 的環聯股份。

TU 的作用

TU 對財務機構而言，TU提供兩種查詢類別，海豚簡稱為簡單查詢(免費)，詳細查詢(按次收費)

對一般民眾而言，亦可以去TU網站以月費訂閱信貸報告，報告的內和如下

1. 個人信息（即姓名、香港身份證號碼、地址和電話號碼）；
2. 信貸評分（即等級、分數和評分因素）；
3. 信貸帳戶資料（即信貸提供者、信貸帳戶號碼、還款記錄、信貸限額、尚欠款項、逾期還款記錄和汽車、船隻、器材的分期付款資料）；
4. 信貸申請及其他查詢資料（即信貸提供者、查詢日期、帳戶種類和信貸金額）；及
5. 相關的公開記錄（即載於法庭令狀、呈請及個人自願安排記錄上的個案編號、日期、法庭和地址）。

亦可以 透過 其它第三方合作的網站/手機程式取得的簡單版信貸報告只顯示部分上述資料。

評估一次性放貸風險

每當去辦理和開立信用卡/扣帳卡時，相關財務機構都會去TU進行簡單查詢

假如是去進行借貸，不論是房貸、車貸、稅貸、循環貸款，不論用途，只要是借錢，

相關財務機構都會去TU進行詳細查詢(按次收費)，相關費用由財務機構支付

財務機構拿到詳細報告後，會按照報告，是否批准放貸，以及決定利息。

各財務機構準則不同，亦要按照借貸金額、還款能力，

一般來說，

評級愈高 愈有利令貸款申請成功批核

沒有遲還款記錄，都是有利 令貸款申請成功批核、令利息較低

沒有其它未償還的借貸，可以令利息較

簡單來說，銀行/財務機構以此報告判定客戶是否有風險、是否高風險

風險愈高，愈難通過審批

風險愈高，利息愈高

評估信用卡持有人的持續風險

除此之外，銀行/財務機構會定期/不定期向TU進行簡單查詢，有機會因個別人士風險提升而調低信用卡的信貸額，甚至單方面終止服務。

假如信用卡持有人於其它借貸中沒有還款 (拖欠記錄嚴重)

信用卡持有人同時持有多項未完全償還的借貸

申請TU信貸報告

海豚便親身試一下，滿足一下豚的好奇心

步驟豚不在此重複申請步驟，太簡易容易了。

就是填個人資料，然後TU會對你進行核對

要答幾條問題，例如你在XXXX銀行持有幾多張信用卡/扣帳卡

你在XXXX銀行是否持有存款戶口，結尾是否XXXX

輸入你的電話並與TU記錄進行核對，SMS 2FA

信貸概覽

第一頁是overview

會有一個分數，和評級

報告內容

第一部份 概要

第二部份 - 個人資料

為什麼 住址和電話記錄有很多項

電話是假如今次申請你提交了家居電話作聯絡電話，你的家居電話便會被提交上去

下次你轉了手提電話，你的手提電話也會被提交上去

那為什麼海豚有5個聯絡電話，有些機構提交時+852，多了國際電話區號(country calling codes)

多笨呀

地址是當海豚提交開戶申請/信用卡申請後，銀行一定有審計部去核實你的個人資料

然後銀行會根據內部的資料庫去記錄，所以海豚填地址寫ROOM

銀行寄來的月結單可能因為位置不足夠，用了簡寫RM

所以銀行送去TU的記錄也是RM，在TU來說，只要是新的記錄，未曾出現過的地址和電話都會一一記錄下來。

其它的同義還有

• ESTATE 簡寫成 EST
• 有時沒有用ROOM用了FLAT

很麻煩啊，海豚有個習慣固定寫ROOM，有次因為提供的住址證明，別家銀行的月結單用了RM而出了狀況，銀行有相關單位打來找海豚要澄清。

可能擔心海豚狡兔三窟，跑路不還錢。

第三部份 - 信貸帳戶資料

現有帳戶資料

已結束帳戶資料 也會有

不用擔心海豚公開本豚有很多信用卡，因為海豚都將信用卡都放在家不用的

只為迎新獎償才申請，過半年便會終結信用卡服務。

第四部份 - 信貸申請查詢資料

信貸申請查詢 會對評分有影響

假如短期內有很多項查詢記錄，會被質疑你的還款能力

特別是 信用卡以外用途的信貸查詢，例如私人信貸/循環貸款/樓貸……

當然沒有人知道TU的評分公式，一般坊間都是建議一個月只好申請一張信用卡

第五部份 - 其它信貸查詢資料

其它信貸查詢 可以看到的資料比較少，算是初步/定期跟進，例如是

信用卡發卡機構，向TU定期查詢你的信貸

海豚曾嘗試過，即使銀行A發的信用卡有半年沒有使用 和 美國運通的信用全部終於了，

還是被銀行A 和 美國運通 定期查詢

海豚估計這是很自然的風險評估，假如你忽然變高風險，銀行可以單方面調低信用卡信貸金額或終於信用卡。

而美國運通則可能是希望本豚的評分繼續高分或一般般，繼續向海豚發推廣電郵，對信用卡發卡機構來說，不怕你不還錢，就怕你不刷卡。

評分詳情

綠色都是安全區，

你在綠色，估計銀行有很多機會批核貸款，當然是按照銀行的放貸上限作準。

私人貸款一般上限是月薪的1X~2X倍，視乎個別銀行。

樓貸則要通過壓力測試，按揭成數視乎個別情況。

A~C 借大額要找一線的財務借貸公司，例如銀行，因為銀行風險承受力較強，放貸的金額可以很大

D~F 相信要找二線的財務借貸公司，例如一些銀行全資擁有，專以借貸業務維生的銀行子公司

或是一些很大型的放貸公司

G~J 相信只有三線才會借錢給你，即是不合法渠道，例如高利貸

海豚不清楚是否折線圖有BUG，哈哈

看不憧

評分如何算，如何提升分數，如何避免分數下降

香港學生和家長對分數很敏感

海豚的評分因素 

信貸評分常見問題

如何計算你的信貸評分

小結

其實為什麼豚會去課金申請自己的信貸報告呢

當初海豚也很吝嗇，自己又不是銀行/財務機構，知道個人的評級有屁用嚕

而且這份信貸報告是要課金的，當然能夠訂閱後立即停止下月續約，只訂閱一個月試試。

豚生第一次拿A

豚生第一次拿A等，其實海豚有去過藍色等級D

海豚剛出來社會，曾經忘記邀交一期的信用卡還款。

而TU報告會保留最近48個月的還款記錄，即是準時還款的正面記錄會被保留4年

同樣地，

逾期還款的記錄也會保留4年，包括逾期還款次數，和逾期日數

現存的信貸脹號保留4年，已結束的脹號保留4年

其實買報告也有好處的，就是TU 會有EMAIL+SMS提示功能

每當有機構向TU對你進行查詢或增補資料，TU也會對你作出提示。

即是如有人假冒你去申請信用卡/貸款，TU也會經EMAIL+SMS發出提醒

以下機構作出了資料更新

其次自行索取TU報告和評分，可以避免分數下跌

向銀行借錢買樓，在香港是一個大決定，借幾百萬，還30年

銀行一定有內部準則，評級是A，利息一定較平宜

樓貸的流程都是，準備文件，到銀行A找經理，進到小間坐下

提交臨時買賣合約、身份證明、工作證明、入息證明、住址證明

銀行處理按揭批核，一般需時三至五個星期不等

當中自然包括 審計部 向TU進行信貸申請查詢，報告和評分是其中主要因素讓銀行衡量是否批核

當按揭批核成功後，銀行會主動聯絡申請人批核結果，如果準業主接受

亦可以認為不適合，停止借款

去銀行B 再試一次，希望得出較優惠的利率

但由你提出申請時，銀行便會向TU進行信貸申請查詢

即使最後你沒有完成借貸，還是有信貸申請查詢

而短期內，增加信貸查詢有機會令分數下降

分數下降有機會令銀行認為你是較高風險人士，導致借貸申請被拒或利息較高

所以你是可以自行申請TU報告，因為自行申請TU報告，不會留有記錄，

並將報告主動提供給職員參考

如果職員能按照你的分數和等級估算你的年利率，是否有較高機會批核是最好的

Reference

環聯 - 網上查閱信貸報告及評分

https://www.transunion.hk/zh