海豚對於理財是很保守的，只對隱賺不賠的方法有法有興趣。
但是海豚卻去借錢了，海豚窮得要去借錢了嗎?!
前言
這篇的情境前提是以在香港生活寫的，所以不是長期居住 或 計劃居住 在香港的，速讀便可以啦。
海豚剛出來社會工作(在香港)，就被長輩和老闆告知，要申報入息稅/薪俸稅
有看過之前文章的都知道，海豚在放一點點金錢在加密貨幣，存款拿利息。
直到最近美國不斷加息，香港也跟著一起加息。
到了現在，幾乎一年期的定期存款 (即 fixed deposit / time deposit ) 都有4.5%~5%年利率
所以海豚將資金由加密貨幣調回來到銀行吃利息。
稅貸
海豚最近學會了一個新玩法，每年到了交稅的時候，各銀行/財務公司都會推出大小不同的稅務借貸。
以下例子是
借貸 $200,000 HKD，第1~第11月各還款 $16,861.67，第12月還款 $16,861.63
總還款額是 $204,360 HKD
實際年利率 2.18%
假如 存款的利率比借貸的利率高，便有機會無本生利，賺多一點錢。
前提是有足夠的流動資金，每月去還款
海豚不是鼓勵或建議或邀請你去借貸，
只是提出有人有這操作。
本文不是業配，海豚沒有收受財務信貸平台、銀行、財務借貸公司的任何利益啦
財產分配一定要預留一緊急現金應付突發事件，比如意外的醫療費用之類
可能是十萬，可能是二十萬，視乎不同人的想法。
在 緊急現金 之外，多餘的資金才適合用來投資/存款。
因為投資的金錢有時候不是隨意可以變回現金使用。
多餘的資金是即使缺少了也不會影響你的日常生活。
為什麼借貸反而會令金錢增加?!
接下來，計算一下。
前提要是在高利息環境底下，有借貸優惠，才有機會發生。
情境一
假設你有 240,000 本金，這些錢必須是多餘的資金，
而定期存款年利率為 4.8%，定期存款 1年 可得 $1152 利息
1年後本利和 共$251,520.00
純利 = $251520-$240000 = 11520
情境二(太理想的烏托邦)
然後 假設按以上借貸例子進行借貸，將 240000本金，分成1份$120000 和 12份$10000
再進行定期存款，可以是
12萬 做1年定存，
1萬做1個月定存，
1萬做2個月定存，
1萬做3個月
1萬做4個月
1萬做5個月
1萬做6個月
....
1萬做12個月
因為每月也需要還款，理想的是每月也有一項定期存款剛好完結。
每月也有資金釋放進行還款。
1年後扣減借貸還款及借貸利息
純利 = 15609.32
同樣的本金，錢卻變多了。
但是理想歸理想，每月只有1萬資金釋放，其實不足夠償還每月還款額。
如果沒有外來資金幫助，例如 每月的薪金 或者本來有儲蓄。
便需要降底借貸金額，將每月還款額壓至低於1萬元
還有的是 銀行的定期存款一般都是1個月、2個月、3個月、4個月(這個比較少銀行才有)、6個月、9個月、12個月
沒有5個月、7個月、11個月 這類奇怪的單數
雖然可以
做3個月定期 + 再做2個月 = 達到5個月
做9個月定期 + 再做2個月 = 達到11個月
不過要手動進行，易忘記又很麻煩。
情境二(現實的版本, 12等份2萬)
海豚改成將24萬本金分成12份2萬元，每份各自進行定期存款
假設銀行只有指定的 存款期為1個月/2個月/3個月/6個月/9個月/12個月
沒有的改成低較短的存款，確保有資金可以還款
2萬做1個月
2萬做2個月
2萬做3個月
2萬做4個月 (沒有4個月的定期，改做3個月)
2萬做5個月 (沒有5個月的定期，改做3個月)
2萬做6個月
2萬做7個月 (沒有7個月的定期，改做6個月)
2萬做8個月 (沒有7個月的定期，改做6個月)
2萬做9個月
2萬做10個月 (沒有10個月的定期，改做9個月)
2萬做11個月 (沒有11個月的定期，改做9個月)
2萬做12個月
1年後扣減借貸還款及借貸利息
純利 = 11920.63
情境二(現實再優化, 10份)
定期年利率是參考今天某間銀行的實際年利率
1年期的年利率最高，所以以上12等份的做法真的太浪費，應盡可能將本金撥進1年存款期的定存當中。
海豚改成將24萬本金分成 12萬, 以及9份1萬元, 並預留3萬元現金放在海豚家中
12萬做1年
1萬做1個月
1萬做2個月
1萬做3個月
1萬做4個月 (沒有4個月的定期，改做3個月)
1萬做5個月 (沒有5個月的定期，改做3個月)
1萬做6個月
1萬做7個月 (沒有7個月的定期，改做6個月)
1萬做8個月 (沒有7個月的定期，改做6個月)
1萬做9個月
1年後扣減借貸還款及借貸利息
純利 = 14262.26
但是到了第5個月，你會變得無力償還貸款，破產了
原因是你的借貸過高，假如將借貸減半，只借10萬元，每月還款約8千多到9千
這個組合應該會比12等份更賺
因為1年期的年利率高出較多，而且在第1至第9個月還多了3萬元流動資金可用
(大概吧，必須要自已算一次，必須要自已算一次，必須要自已算一次。
重要的事要說三次，不然無力償還只是自討苦吃)
躺著也賺 還是有風險
以上便是 躺著也賺，愈富有的人愈富的原因。
話雖如此，以借貸吃利息，不是零風險
第一是借貸記錄會影響個人信貨評級
即是假如稅貨後，想再借錢，銀行會因為你有未完全償還的借貸，而認為你的個人風險較高
拒絕你的新借貸申請 或 提高借貸利率
第二是定期存款到期日 與 還款日很重要
以上是假設一切順利，例如是公眾假期，
在香港的銀行，
假如到期日是公眾假期，定期存款會自動延長到下一個工作工
比如有一項定期存款到期日是 2月2日 是 農曆年初二
銀行不辦公，香港銀行的普遍做法是定期存款建立時，到期日自動延長到2月3日
到了2月3日定期才結束，資金才能釋放
所以還款日與定期結束日很重要，算錯便有機會不足夠資金還款
第三是借貸調動 和 時間成本
假如是一些較傳統的銀行，借貸需要親身到銀行辦理
而採用的定期服務可以是其它銀行
轉帳有機會有每日上限，提存亦有機會有每日上限
今天借貸20萬，同時要趕在今天內將20萬搬到定期的銀行
可以電子轉帳還好，上班族有機會需要告假才能親身辦理。
這是時間成本。
因為定期利率每天在變動，不在同一天內處理好，也有利率變更的風險。
這是機會成本。
以及很重要的還款日
借款日是20日，還款日通常是下月的20日
假如趕不及在20日建立定期，不論存款期，也是比還款日遲。
即在21日建立為期1個月的定期，定期結束便是下月的21日，
趕不及在還款日前結束如何還款。
好可怕。
第四還款的方式 和 詳細條款
其次是要知道如何還款，轉帳是否有手續費
假如借貸在A銀行，定期在B銀行
B銀行定期結束後轉帳到A銀行，相方會否向你收取手續費
B銀行的還款是否自動扣除戶口結餘?
是否只要將錢打進B銀行的個人戶口便可以，到了還款日銀行會自動扣除嗎?
自動扣除或還款的截止時間
例如B銀行會說明，還款日的23:59 進行自動扣除，必須確保指定日23:59前戶口有足夠結餘
亦有可能銀行在還款日嘗試自動轉帳兩次，上午一次，下午一次。
還款是自動轉帳，還是要親身辦理。
亦或是要登入網上銀行手動按還款按鈕，手動扣除等等
小結
海豚不是鼓勵或建議或邀請你去借貸，
只是提出有人有這操作。
本文不是業配，海豚沒有收受財務信貸平台、銀行、財務借貸公司的任何利益啦
結論是要從銀行『身上』賺錢非常不容易，要天時地利人和，要仔細閱讀條款和詳情
但是理解遊戲規則的話，保守一點，是有可能較低風險地有回報。
只是較低，銀行系統可以發生故障，不能提款，銀行可以破產或倒閉，只是比較少遇到。
Reference
在香港的主流財務信貸資料平台，海豚常用的有
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