繼上次被人窮追猛打後，
杜芬宅搖身一變變成戰士想把它們都破壞掉(手刀)，是變成投資小海豚。帶領大家游進投資大門名為 - 投資入門。
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打一世工為了物業
有時候看見網上的對話，香港居住的人向往台灣生活，台灣居住的人向往香港薪金高。在金融產業發展成熟下的香港，大家都追求速度說成效，好像任何人也圍曉著金錢生活。
並非拜金主義，只是為了存活，大家都對金錢又愛又恨。
難度一生的工作都是為了自往物業，到了退休也享受那得來不易的人生嗎?
打工又怎會發財，杜芬宅曾與一些工作經驗和職位都高很多的長輩和前輩交流，分享和請教工作相關的事情。
他們那在職場打滾多年，語重深長的話令杜芬宅印象很深
工作經驗和職位都高很多的長輩(50+)︰公司/上司給予你的，其實是你的價值已經超越那些，因為都在計算之內
根據當時對話，解釋是︰僱員是永遠被剝削的
工作經驗和職位都高很多的前輩(30+)︰不要與你的工作談戀愛
根據當時對話，解釋是︰不要概嘆或留戀你的工作，應該籍青春還在，可以承受失敗時嘗試更多
不想被剝削，其中一個方法是成為剝削的一群
即是自已開業做老細，但是杜芬宅不想變成腦細。
另一條可行道路是投資，
大眾市民的投資，還是不應該以致富為目標。
而是可以令你之後走得更容易，因為古語有云，你不理財，財不理你。
相比那些沒有理財，不會投資的，還是趁早學會，了解一下是好。
投資理財哲學
投資的精粹不是講贏了多少，而是講求輸得比別人少因為自由市場受非常多本地因素如行業、社會、政策等影響市場活躍度，除此之外，還有鄰近地區，或歐美地區影響。
要預測走勢再提前行動是一項估算之下的對策，沒有絕對把握也沒有保證。
股票、債卷、期貨、孖展、黃金、紙黃金、銀、保險是很多人對投資的第一印象和認知。
除此之外，香港當然是要買樓，炒樓價，買樓花再到買車位都是令人瘋狂的投資項目。
以上那些接下來杜芬宅今天也不會說，因為那些對資本的要求太高，剛踏入職場數年，那有資金做那些事情?
所以杜芬宅說一說最簡單的入門，絕對保本，比較適合保守和隱重的你。
定期存款
英文為Time Deposit，美國稱為Certificate Deposit。意思是你承諾放一筆資金給銀行一段時間，到期後銀行會派發利息連本金歸還給你，變相你是絕對有賺。
你可能會好奇，為什麼錢放在銀行就可以變多，有那麼著數(好康)的事。
因為銀行會將你的錢再借出去，而向銀行借錢是需要付利息的。
所以你的錢很有可能就是被人借去作買樓、商務借貸，銀行和向銀行借貸的借款人用你的錢賺錢，最後銀行將利潤分一點給你。
定期還是不定期
你可能會說，把很多錢放在銀行不能使用一段時間，才有那麼一丁點利潤。那不如不放。杜芬宅請來 UGuard君 告訴你放和不放的差別︰
假設大學畢業生平均薪酬如下 (以雙糧計算)
- 14-15年 12000
- 15-16年 13000
- 16-17年 14000
- 17-18年 15000
UGuard君2017開始工作了一年儲了人生第一個100,000
參考2016全年平均通脹2.4%
假設UGuard君工作一年後，之後每年通脹為3%，接下來看一看放或不放在銀行有什麼分別，
假如100,000現金放在月餅鐵罐中，因為通脹3%關係，
到了下一年100,000現金的購買力受通脹影響而下降。
原本100,000可買到的東西變為需要103,000才可買到
第一年10萬現金貶值
100000/103000*100% = 97.087
- 第一年貶值至97.09%購買力
- 第二年貶值至94.25%購買力
- 第三年貶值至91.15%購買力
如果放在銀行3年，年利率為1.5%，複利息計算
- 第一年貶值至98.54%購買力
- 第二年貶值至97.11%購買力
- 第三年貶值至95.69%購買力
每年兩者現金購買力差距為
- 第一年1.46%
- 第二年2.85%
- 第三年4.18%
雖然改變不了你的錢依然在貶值，但因為有利息關係，放在銀行比較能夠對抗通脹。
你可能會想差距才1%, 2%沒差別，
但試想如果是20萬, 50萬, 100萬, 200萬呢?
如果是5年，10年, 20年?
少數怕長計，你又會問那會放一大筆資金20年?
假設
人平均壽命85歲, 你在65歲退休，即是有20年給您揮霍您的積蓄。
按照今年的物價估算之後20年需要的資金會是一項致命性的錯誤
你又會說那會20年都通脹，通縮也有可能發生。
沒錯，因為沒有人知道，所以要作最壞打算，即使真的發生你也預備好了。
定期種類
當你決定做定期時，接下來杜芬宅為你解釋定期有那些種類，他們各有不同。以及如何做定期存款?
A餐 - 整存整付
那是大眾認知最普遍的一種，也就是一次把所有本金存放在銀行，一段時間，到期後可提取本金和利息。例子︰
在2019年1月2日，將HKD$10,000存放在銀行。作定期一年，年利率為 1.5%
一年後 2020年1月2日可取得 10,000 * (1+1.5%) = 10150
杜芬宅花了超過10年時間讀書，到了今天小學讀的數學終於派上用場，那就是
利息 = 本金 X 年利率 x 年數
本利和 = 本金 + 利息
應用︰
有些情況是你預留了一筆資金，並且有明確的時間將會在某月/日動用。
舉列你有固定工作和隱定收入，每年大約繳交不多於$10,000稅款，便可以在交稅前一年將$10,000存入銀行作定期。到期後提取本利和，繳交$10,000稅款，最後你賺了利息。
B餐 - 存本取息
一次把所有本金存放在銀行，接著每月都可領取利息，到期後可領回本金。例子︰
在2019年1月2日，將HKD$100,000存放在銀行。作定期一年，年利率為 1.5%。
每月領取利息 100,000 * 1.5% / 12 = $125
到期後可領回本金，即是最後一個月領取 本金連利息共 $100,125
應用︰
首先，香港不流行那種做法，
網上找到的資料是
那做法適合退休人士，將一筆大本金存入銀行，每月領出利息作消費。增加部份資金流動性。
杜芬宅完全想不明白，從銀行的角度想，你把利息每月提出，即是金錢停留在銀行的時間短了，相信銀行給的利息一定少於第一種『整存整付』。
適合退休人士也不明白，是可以將一大筆本金放在銀行不能亂花所有很適合嗎?
增加部份資金流動性是指利息嗎? 因為每月領出利息，不像第一種『整存整付』，需要等待到期才可領出全部利息嗎?
還是其它原因，例如首三個月都領出利息，但第四個月因為急需資金如醫療開支，可以立即取消『存本取息』嗎? 那是銀行一般也容許中途取消嗎?
P.S 補充一下，雖然香港銀行不流行存本取息，不過也有相似做法︰
- 逆按揭
- 儲蓄保險
逆按揭
2011年起香港金管局推出安老按揭，及後部份銀行也推出逆按揭。
逆按揭是將物業交給銀行，銀行每月派出利息，業主死後，物業歸銀行所有。
應用︰
適合老人家自往物業，死後了無牽掛的人士，舉例如無兒女或伴侶，或曾經有現在沒有。不需要賣出物業大屋搬細屋套現才足夠應付日常開支。
儲蓄保險
不少儲蓄保險都能以一次性繳交全部保險費，提早繳交可以額外滾存利息。
到了派息年期後每年獲得利息。
應用︰
請去查詢您的保險經紀，沒有就找保險公司，它會指派一名經紀給您。
C餐 - 零存整付
每月定期存放一些(通常是少量)金額給銀行，每月供款似的，到期後獲得所有供款(即本金)和利息。例子︰
每月供$500給銀行，為期1年，共供12次，年利率為 1%
1年後獲得($500*12) * (1+1%) = $6060
應用︰
適合每月只可儲蓄少金額人士，由於不像第一種『整存整付』需要一次存入整筆款項，『零存整付』的入門門檻更加低。
定存的手法
舉列2020年9月將入讀大學，大學花4年時間，預留了HKD$200,000，每年繳交HKD$50,000學費。
假設每學於當年9月交學費，即
- 2020年9月交第一年學費
- 2021年9月交第一年學費
- 2022年9月交第一年學費
- 2023年9月交第一年學費
距離讀大學還有一年時間，應該如何做定期呢。
簡單來說已經有兩種方法
第一種
$200,000於2019年8月做一年定存，2020年8月取出本利和，預留$50,000在9月交學費$150,000於2020年8月做一年定存，2021年8月取出本利和，預留$50,000在9月交學費
$100,000於2021年8月做一年定存，2022年8月取出本利和，預留$50,000在9月交學費
$50,000於2022年8月做一年定存，2023年8月取出本利和，預留$50,000在9月交學費
第二種
$50,000於2019年8月做4年定存，2023年8月取出本利和，預留$50,000在9月交學費$50,000於2019年8月做3年定存，2022年8月取出本利和，預留$50,000在9月交學費
$50,000於2019年8月做2年定存，2021年8月取出本利和，預留$50,000在9月交學費
$50,000於2019年8月做1年定存，2020年8月取出本利和，預留$50,000在9月交學費
接下來詳細講述一下定期存款的攻略，包括如何選擇銀行，如何選擇那種定存，定存有多少種變化。不同的組合效果都有些不同。
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