個人借貸會令個人信貸評級下降
序
接近畢業，快要走出社會時。
身邊的朋友便告訴海豚，不要輕易向財務公司或金融機構借錢。
因為在香港，自你成年起，便會有1個檔案建立在 環聯資訊有限公司 - TransUnion (以下中文簡稱環聯，英文簡稱TU)
那個檔案記錄了你的個人資訊(住址，聯絡電話)、信用卡戶口、借貸記錄、還款記錄。
然後會計出一個綜合評分，分A至J等
等級愈低，愈難借錢。
無知的海豚聽到後立即感覺很赤裸，原來香港的金融市場一直如此運作。
為什麼海豚的朋友如此清楚，原來他的媽是銀行的經理，耳濡目染下自小便接觸很多有關銀行和金融的資訊。
TransUnion 背景
按照1份2019年12月來自『香港個人資料私隱專員公署』的報告披露指出
環聯是在香港註冊及營運的信貸資料機構，截至 2018 年 11 月 30 日
持有超過 550 萬名人士的個人信貸記錄。環聯大部分股份 (56.25%)
由 TransUnion Netherlands I B.V.持有，而該公司是美國環聯的全資附屬機構。
其餘七名股東是
美國運通國際股份有限公司、星展銀行（香港）有限公司、
美國鄧白氏商業資料（香港）有限公司、恒生財務有限公司、
渣打、東亞銀行有限公司及香港上海滙豐銀行有限公司
，各持有 6.25% 的環聯股份。
TU 的作用
TU 對財務機構而言，TU提供兩種查詢類別，海豚簡稱為簡單查詢(免費)，詳細查詢(按次收費)
對一般民眾而言，亦可以去TU網站以月費訂閱信貸報告，報告的內和如下
- 個人信息（即姓名、香港身份證號碼、地址和電話號碼）；
- 信貸評分（即等級、分數和評分因素）；
- 信貸帳戶資料（即信貸提供者、信貸帳戶號碼、還款記錄、信貸限額、尚欠款項、逾期還款記錄和汽車、船隻、器材的分期付款資料）；
- 信貸申請及其他查詢資料（即信貸提供者、查詢日期、帳戶種類和信貸金額）；及
- 相關的公開記錄（即載於法庭令狀、呈請及個人自願安排記錄上的個案編號、日期、法庭和地址）。
亦可以 透過 其它第三方合作的網站/手機程式取得的簡單版信貸報告只顯示部分上述資料。
評估一次性放貸風險
每當去辦理和開立信用卡/扣帳卡時，相關財務機構都會去TU進行簡單查詢
假如是去進行借貸，不論是房貸、車貸、稅貸、循環貸款，不論用途，只要是借錢，
相關財務機構都會去TU進行詳細查詢(按次收費)，相關費用由財務機構支付
財務機構拿到詳細報告後，會按照報告，是否批准放貸，以及決定利息。
各財務機構準則不同，亦要按照借貸金額、還款能力，
一般來說，
評級愈高 愈有利令貸款申請成功批核
沒有遲還款記錄，都是有利 令貸款申請成功批核、令利息較低
沒有其它未償還的借貸，可以令利息較
簡單來說，銀行/財務機構以此報告判定客戶是否有風險、是否高風險
風險愈高，愈難通過審批
風險愈高，利息愈高
評估信用卡持有人的持續風險
除此之外，銀行/財務機構會定期/不定期向TU進行簡單查詢，有機會因個別人士風險提升而調低信用卡的信貸額，甚至單方面終止服務。
假如信用卡持有人於其它借貸中沒有還款 (拖欠記錄嚴重)
信用卡持有人同時持有多項未完全償還的借貸
申請TU信貸報告
海豚便親身試一下，滿足一下豚的好奇心
步驟豚不在此重複申請步驟，太簡易容易了。
就是填個人資料，然後TU會對你進行核對
要答幾條問題，例如你在XXXX銀行持有幾多張信用卡/扣帳卡
你在XXXX銀行是否持有存款戶口，結尾是否XXXX
輸入你的電話並與TU記錄進行核對，SMS 2FA
信貸概覽
報告內容
第一部份 概要
第二部份 - 個人資料
為什麼 住址和電話記錄有很多項
電話是假如今次申請你提交了家居電話作聯絡電話，你的家居電話便會被提交上去
下次你轉了手提電話，你的手提電話也會被提交上去
那為什麼海豚有5個聯絡電話，有些機構提交時+852，多了國際電話區號(country calling codes)
多笨呀
地址是當海豚提交開戶申請/信用卡申請後，銀行一定有審計部去核實你的個人資料
然後銀行會根據內部的資料庫去記錄，所以海豚填地址寫ROOM
銀行寄來的月結單可能因為位置不足夠，用了簡寫RM
所以銀行送去TU的記錄也是RM，在TU來說，只要是新的記錄，未曾出現過的地址和電話都會一一記錄下來。
其它的同義還有
- ESTATE 簡寫成 EST
- 有時沒有用ROOM用了FLAT
很麻煩啊，海豚有個習慣固定寫ROOM，有次因為提供的住址證明，別家銀行的月結單用了RM而出了狀況，銀行有相關單位打來找海豚要澄清。
可能擔心海豚狡兔三窟，跑路不還錢。
第三部份 - 信貸帳戶資料
第四部份 - 信貸申請查詢資料
信貸申請查詢 會對評分有影響
假如短期內有很多項查詢記錄，會被質疑你的還款能力
特別是 信用卡以外用途的信貸查詢，例如私人信貸/循環貸款/樓貸……
當然沒有人知道TU的評分公式，一般坊間都是建議一個月只好申請一張信用卡
第五部份 - 其它信貸查詢資料
其它信貸查詢 可以看到的資料比較少，算是初步/定期跟進，例如是
信用卡發卡機構，向TU定期查詢你的信貸
海豚曾嘗試過，即使銀行A發的信用卡有半年沒有使用 和 美國運通的信用全部終於了，
還是被銀行A 和 美國運通 定期查詢
海豚估計這是很自然的風險評估，假如你忽然變高風險，銀行可以單方面調低信用卡信貸金額或終於信用卡。
而美國運通則可能是希望本豚的評分繼續高分或一般般，繼續向海豚發推廣電郵，對信用卡發卡機構來說，不怕你不還錢，就怕你不刷卡。
評分詳情
評分如何算，如何提升分數，如何避免分數下降
香港學生和家長對分數很敏感
海豚的評分因素
信貸評分常見問題
如何計算你的信貸評分
小結
其實為什麼豚會去課金申請自己的信貸報告呢
當初海豚也很吝嗇，自己又不是銀行/財務機構，知道個人的評級有屁用嚕
而且這份信貸報告是要課金的，當然能夠訂閱後立即停止下月續約，只訂閱一個月試試。
豚生第一次拿A
海豚剛出來社會，曾經忘記邀交一期的信用卡還款。
其實買報告也有好處的，就是TU 會有EMAIL+SMS提示功能
每當有機構向TU對你進行查詢或增補資料，TU也會對你作出提示。
即是如有人假冒你去申請信用卡/貸款，TU也會經EMAIL+SMS發出提醒
以下機構作出了資料更新
其次自行索取TU報告和評分，可以避免分數下跌
向銀行借錢買樓，在香港是一個大決定，借幾百萬，還30年
銀行一定有內部準則，評級是A，利息一定較平宜
樓貸的流程都是，準備文件，到銀行A找經理，進到小間坐下
提交臨時買賣合約、身份證明、工作證明、入息證明、住址證明
銀行處理按揭批核，一般需時三至五個星期不等
當中自然包括 審計部 向TU進行信貸申請查詢，報告和評分是其中主要因素讓銀行衡量是否批核
當按揭批核成功後，銀行會主動聯絡申請人批核結果，如果準業主接受
亦可以認為不適合，停止借款
去銀行B 再試一次，希望得出較優惠的利率
但由你提出申請時，銀行便會向TU進行信貸申請查詢
即使最後你沒有完成借貸，還是有信貸申請查詢
而短期內，增加信貸查詢有機會令分數下降
分數下降有機會令銀行認為你是較高風險人士，導致借貸申請被拒或利息較高
所以你是可以自行申請TU報告，因為自行申請TU報告，不會留有記錄，
並將報告主動提供給職員參考
如果職員能按照你的分數和等級估算你的年利率，是否有較高機會批核是最好的
Reference
環聯 - 網上查閱信貸報告及評分
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